Guide : Combien d'argent faut-il laisser sur son compte courant ?

Est-ce une bonne chose ? Quelle est la somme idéale à garder disponible sur un compte courant ? Est-il possible plus intéressant pour son épargne de placer sur d’autres produits financiers (assurance vie, PEL, PER, livret jeune, etc.) ? On vous dit tout dans cet article.

Avec 512 milliards d’euros comptabilisés fin 2021, les comptes courants sont les produits bancaires les plus utilisés par les français, devant les comptes destinés à l’épargne comme le livret A (20 milliards d’€) et l'assurance-vie (16 milliards d’€). Contrairement au fonctionnement du livret d’épargne qui permet de mettre de l’argent de côté et d’en disposer plus tard, le compte courant permet de déposer de l’argent et de l’utiliser immédiatement pour des achats, dépôts et retraits quotidiens.

L’ouverture de comptes courants nécessite d’avoir au minimum 16 ans. Les parents ou un tuteur se portent alors caution jusqu’à ce que le client devienne majeur.

Pour faire ouvrir un compte personnel comme un compte professionnel, il est possible de s’adresser à un établissement bancaire classique ou à une banque en ligne. L’organisme vous demandera alors de fournir certains documents avant la création pour vérifier votre identité.

Il est aussi possible d’ouvrir un compte courant joint à deux ou plusieurs personnes. Une fois la demande d'ouverture de compte validée et le compte ouvert, vous obtenez un RIB (Relevé d’Identité Bancaire) et une carte bancaire. Vous pouvez alors réaliser des virements, retirer et déposer de l’argent sur votre compte. Ainsi, le compte commun helios vous permet d’ouvrir un compte courant à deux afin de gérer vos dépenses plus facilement.

Pas de somme maximale pour le compte courant ! Toutefois, il reste préférable de ne pas détenir plus de 100 000 €, car c’est la limite à laquelle les banques assurent de garantir les fonds déposés sur ce compte. Autrement dit, si votre établissement de crédit fait faillite, il garantit le remboursement maximal de 100 000€.

Comme tous les autres établissements bancaires, les comptes helios sont protégés à hauteur de 100 000€ par personne.

Dans le cas d’une somme supérieure à placer, il est aussi possible d’ouvrir plusieurs comptes courants dans différents établissements bancaires pour répartir son argent et s’assurer d’une garantie.

Attention, si vous disposez d’un compte bancaire à l’étranger, il n’existe pas de fonds de garantie des dépôts dans l’ensemble des pays du monde. Renseignez-vous bien sur le système de protection en vigueur dans le pays avant d’en ouvrir un.

On peut aussi adopter une autre stratégie et se dire que l’on garde sur son compte courant l’équivalent de son matelas de sécurité. On parle aussi d’épargne de précaution. Il s’agit d’avoir un montant équivalent à 3 à 6 mois de ses dépenses.

Autrement dit ? En cas de coup dur, on a ainsi le temps de voir venir et surtout de rebondir. Notons cependant que ce n’est pas le plus stratégique puisque comme déjà évoqué, l’argent du compte courant ne génère pas d’intérêts. Votre matelas de sécurité peut être placé sur un livret A. Il sera alors associé à des intérêts et peut tout de même être retiré très rapidement en cas de besoin. 

Le montant minimum à garder sur votre compte courant va dépendre de vous et de vos besoins. Pour le définir, il suffit ainsi de se pencher sur vos charges fixes (loyer, énergie, abonnements, etc…) et dépenses courantes mensuelles (courses, loisirs, etc…). 

Pour cela, il suffit de regarder vos dépenses sur les 3 ou 6 derniers mois et de faire une moyenne (vous pouvez regrouper vos dépenses dans des enveloppes thématiques). Vous aurez alors un montant précis et vous saurez combien  vous devez avoir à disposition chaque mois. Vous avez un peu de marge ? Tant mieux, vous pourrez placer l’argent que vous avez en plus à disposition.

La “bonne” somme à laisser par le titulaire d’un compte courant dépend de ce qu’il gagne et de ses dépenses. Une fois un compte courant ouvert, pour savoir quelle somme créditer au minimum sur le compte, il convient d’évaluer ses charges mensuelles par rapport à son salaire, afin de couvrir les différentes dépenses de la vie quotidienne.

L’important est de prévoir suffisamment pour ne pas atteindre la limite du découvert, qui peut engendrer des frais. Pour une bonne gestion du compte, il convient donc de laisser le montant couvrant l'ensemble des prochaines dépenses connues, et de prévoir une somme de secours permettant de faire face à un imprévu.

Solde minimum = Dépenses mensuelles (charges fixes + frais) + découvert autorisé.

Afin de limiter les mauvaises surprises et d’éliminer les frais imprévus, votre compte courant helios ne permet pas de découvert.

Le calcul est à adapter si l’on se trouve dans le cas d’un compte individuel ou d’un compte-joint détenu par plusieurs personnes. Dans ce cas, il faudra intégrer les dépenses et salaires cumulés des détenteurs du compte.

Un point important à souligner ici. La somme idéale à garder sur votre compte courant dépend aussi de votre relation à l’argent. Au-delà de votre situation (revenus, dépenses, objectifs financiers, etc.), êtes-vous à l’aise avec le risque ? Avez-vous une vision claire de votre ambition en termes de finances personnelles ? Avez-vous envie de vous pencher sur le sujet de l’épargne ? En fonction des réponses à ces questions, vous pourrez ainsi ajuster la somme disponible sur votre compte courant et voir si vous souhaitez davantage optimiser vos placements.

Contrairement aux idées reçues, les comptes courants traditionnels (comme celui d'helios par exemple) ne verront pas leur solde limité à 3 000 euros en mars 2025. Cette restriction s'applique uniquement aux portefeuilles numériques liés à l'euro digital, une innovation monétaire que la Banque Centrale Européenne (BCE) s'apprête à lancer. Cette mesure vise à réguler l'utilisation de cette nouvelle forme de monnaie électronique, tout en garantissant que les liquidités traditionnelles restent accessibles.

L'euro digital est une version numérique de l'euro, similaire à une pièce ou un billet, mais entièrement dématérialisé. Il ne vise pas à remplacer l'argent liquide ou les comptes bancaires classiques, mais à les compléter. Les transactions en euro digital fonctionnent de manière analogue aux paiements dématérialisés actuels, tels qu'Apple Pay ou Google Pay. Cependant, la gestion et la garantie des fonds sont assurées par la BCE, ce qui réduit la dépendance envers les géants technologiques américains comme PayPal, Apple ou Google.

La BCE a mis en place ce plafond pour plusieurs raisons stratégiques. Premièrement, il s'agit de préserver la stabilité financière en empêchant une migration massive des dépôts des banques traditionnelles vers les portefeuilles numériques. Les banques privées ont besoin de ces dépôts pour fonctionner et accorder des crédits.

Deuxièmement, l'euro numérique étant encore en phase expérimentale, limiter son utilisation permet d'évaluer ses impacts de manière plus contrôlée. Enfin, cette mesure vise à renforcer la sécurité des transactions numériques en réduisant les risques de fraude. Pour la majorité des utilisateurs, cette limitation n'aura pas d'impact direct sur leurs opérations bancaires courantes.

Pour aller + loin : quels sont les plafonds concernant mon assurance-vie ?

Laisser son argent sur un compte courant, ce n’est pas optimisé. En effet, ce dernier n’est pas alors mis à profit et ne permet pas de générer des intérêts. Il est important de garder une petite somme facilement disponible (on parle d’argent liquide) mais pour le reste, il est plus intéressant de placer sur des solutions bancaires qui rapportent (livret A, assurance vie, PER, etc.). 

Par ailleurs, si vous laissez de l'argent sur un compte courant, vous êtes même perdant. La raison ? L’inflation. Autrement dit : étant donné que le coût de la vie augmente, la valeur de votre argent, s’il n’est pas placé intelligemment, diminue. 

L’argent placé sur le compte bancaire du client, même sur un compte courant, ne dort jamais vraiment. Investi massivement par les banques, l’argent des clients contribue en général à faire fructifier des industries que vous n’auriez peut-être pas choisi de financer à la base (charbon, pétrole, énergies fossiles, agriculture intensive, etc…). Quand on dit “massivement”, on ne mâche pas nos mots : d’après le rapport d’Oxfam, +4C d’augmentation des températures moyennes pourrait être provoquée par les seuls projets carbonés soutenus par le système financier.

Le financement d’énergies fossiles dont nous sommes aujourd’hui dépendants, est d’ailleurs ce qui a entraîné la hausse des prix fulgurante de cette année 2022 avec un taux d’inflation record de plus de 6% sur les produits de consommation cet été.

Pour éviter d’entretenir ce cercle vicieux et retrouver la maîtrise de votre argent, des acteurs comme l’alternative bancaire écologique helios, garantissent une redirection des fonds déposés sur le compte courant vers des projets de la transition écologique. Grâce à nos dizaines de milliers de clients actifs, nous avons déjà pu financer plusieurs millions d’euros en faveur de la transition. Chez helios, la transparence sur les projets financés est de mise, via la publication d’un rapport annuel de la répartition de ses dépenses et investissements. Si vous souhaitez également investir votre épargne dans des projets écologiques et rémunérés, vous pouvez également faire le choix de l'Assurance Vie helios

En soit, laisser de l’argent sur votre compte courant n’engendre pas de risque particulier. Ce dernier est protégé puisque chaque organisme bancaire doit respecter des réglementations très strictes sur le sujet. En revanche, l’argent est alors facilement accessible. Autrement dit ? En cas de fraude à la carte bancaire ou de piratage de vos moyens de paiements (par exemple suite à un paiement en ligne), le fraudeur peut alors prélever des montants conséquents. Il s’agit donc principalement d’anticiper ces éventuels risques.

Le compte courant a été pensé comme un produit financier vous permettant de subvenir à vos besoins et dépenses du quotidien. Vous y recevez en général vos revenus (salaires, dividendes, etc…) et utilisez ces derniers pour vos dépenses du quotidien (loyer, factures, courses, loisirs, voyages, etc…).

Pour tout ce qui est projet de vie (achat immobilier, prévision de la retraite, financements d’un voyage, etc.) ou épargne, il vaut mieux se tourner vers des produits dédiés. Exemple : un livret jeune pour vos enfants, une assurance vie pour préparer la retraite, un PEL pour un futur investissement immobilier (pour une résidence principale ou pour du locatif), un PER pour un revenu complémentaire d’ici quelques années, etc. Envie de creuser le sujet ? Renseignez-vous sur le site de votre banque ou auprès de votre conseiller directement.

Pour aller + loin :

• préparez vos projets d'épargne avec la méthode 50/30/20

• mettez de côté avec les Coffres helios

• comment réaliser un budget familial sans stress ?