Livrets d’épargne, comment les choisir ?

Quel livret d’épargne choisir ?

Avec 360 milliards d’euros placés au premier semestre 2022, le livret A est le livret préféré des français. Il a de nombreux avantages :

• Son accessibilité : toute personne physique présente sur le territoire français, quel que soit son âge, peut en détenir un.

• Son taux de rémunération est de 2% depuis le 1er août 2022.

• Pour être ouvert, un versement initial de 10€ suffit.

• L'épargne placée est disponible à tout moment.

Souvent en complément d’un livret A, vous pouvez ouvrir un livret d’épargne différent, voire plusieurs. Et pour cela, quelques paramètres sont à prendre en compte…

Votre âge

Si vous avez moins de 25 ans, le livret Jeune peut être adapté. Toutes les banques traditionnelles en proposent et fixent elles-mêmes leurs taux, souvent supérieurs au Livret A. En plus de sa rémunération attractive, le placement sur Livret Jeune n’est soumis à aucun frais bancaires (de versements, de retraits, de tenue de compte).

Ses intérêts ne font pas non plus l’objet de prélèvements sociaux et sont exonérés de l’impôt sur le revenu.

Vos revenus

Selon l’épargne que vous avez à placer, il convient de choisir un produit qui vous satisfait à la fois en termes de rémunération et de plafond. Voici un tableau récapitulatif des différents taux et plafonds :

Chiffres actualisés au 1 août 2022

Si vous avez un revenu fiscal de référence (RFR) inférieur à 20 297 euros pour une part de quotient familial, vous pouvez optez pour le LEP (Livret d’Epargne Populaire). Selon l'estimation de la Banque de France, 1 ménage sur 2 pourrait ainsi en bénéficier. L’avantage d’en ouvrir un est que son taux d’intérêt est élevé par rapport aux autres livrets : 4,6%.

Si vous avez beaucoup d’argent à placer, le PEL (Plan épargne-logement) permet d’épargner jusqu’à 61 200€. En revanche, il impose un versement progressif imposé, les retraits partiels ne sont pas possibles et la rémunération est soumise aux prélèvements sociaux. D'autres placements financiers peuvent être alors plus pratiques et rémunérateurs, comme les placements de l’épargne non réglementée. Ils bénéficient de plafonds plus élevés et de peu de contraintes en termes de versements.

Vos projets

Si vous avez un projet immobilier, il vaut mieux opter pour les livrets défiscalisés comme le livret A ou le LDDS (Livret développement durable et solidaire). Avec un PEL, vous pouvez aussi obtenir un prêt immobilier. Pour activer ce droit, le PEL doit avoir été détenu durant une période minimum de 4 ans.

Si vous souhaitez avoir un impact social et/ou environnemental, vous pouvez choisir un compte LDDS qui réinvestit une partie de l’argent de vos placements vers des entreprises sociales et solidaires. Toutefois l’opacité reste présente avec ce type de compte, qui peut continuer de financer des industries peu responsables du point de vue social et environnemental. Vous avez aussi les comptes Helios qui redirigent votre épargne vers des structures à impact positif et qui vous permet de savoir exactement là où va votre argent car l’ensemble des financements sont rendus publics sur notre site. Voici un tableau comparatif de 3 comptes pour vous donner une idée de l’engagement de chacun :

Si vous êtes chef d’entreprise, vous pouvez choisir le PEE, qui vous permet de bénéficier d’une exonération de cotisations sociales et de la déduction du bénéfice imposable des sommes versées au titre de l’épargne salariale.

Quels livrets d’épargne peut-on cumuler ?

Pour ouvrir un nouveau livret d’épargne, sachez que le montant dont vous disposez peut être dispatchés sur différents produits réglementés cumulables : livret A, PEL, LDDS…

En revanche, une même personne ne peut pas ouvrir plusieurs livrets A, PEL, CEL, LDDS. La multi détention des livrets d’épargne réglementée est interdite. D’ailleurs, les établissements bancaires ont l’obligation de vérifier auprès de l’administration fiscale et des autres banques que vous n’enfreignez pas la loi. Depuis le 1er janvier 2013, les banques ont le moyen de vérifier si vous ne possédez pas d’autre livret A dans un autre établissement. Le fisc punit les multi détenteurs d’une amende de 2 % de la somme placée sur le deuxième livret.

L’assurance-vie est une exception car vous pouvez ouvrir plusieurs contrats auprès de différents organismes avec ce produit d’épargne.